박수용 교수의 경제 最前線〈8〉 핀테크와 빅데이터 : 월간조선

최근 화두가 되고 있는 기술 중 하나로 ‘빅데이터’, ‘빅데이터 분석’과 같은 말들을 많이 들어보았을 것이다. 빅데이터란, 이름의 뜻 그대로 기존 방식으로 저장·관리·분석하기 어려울 정도로 큰 규모의 데이터를 의미한다.(디지에코 보고서, 2015)

빅데이터의 크기를 보기 위해서는 데이터의 크기를 표시하는 단위로 짐작할 수 있다. 우리가 일반적으로 알고 있는 것은 GB(기가바이트)이며, 이는 대부분의 PC 컴퓨터나 휴대폰 기기의 저장소 크기이다. 다음이 바로 TB(테라바이트)이며 1024TB는 1PB(페타바이트)가 된다. 일반적으로 빅데이터란 현재 페타바이트 단위를 의미한다.

그렇다면, 기존에도 인터넷의 발전과 함께 많은 큰 데이터들이 존재하였는데 왜 새로운 빅데이터란 이름이 나오게 된 것일까?

먼저, 기술의 발전과 함께 우리가 함께 쓰는 데이터의 양도 무섭도록 증가하고 있다. 유튜브(Youtube), 페이스북(Facebook), 카카오톡과 같이 우리가 일상 속에서 사용하는 것들은 모두 데이터이다. 유튜브를 통해 동영상을 시청하고, 페이스북을 통해 친구의 근황을 알고 실시간으로 카카오톡을 통해 친구와 대화를 하는 것 모두 데이터를 통해서 이루어지며 데이터로 저장된다.

유튜브의 경우 전세계 10억명의 사용자가 매일 4억개의 동영상을 시청한다. 데이터가 없다면 우리는 위와 같은 세상의 변화를 체감할 수 없을 것이다. 하지만 기업은 데이터를 관리하기 위해 알래스카에 데이터센터를 지으면서까지 데이터를 저장한다.

스마트폰의 혁신과 함께 변화한 세상은 더 많은 데이터를 내놓기 시작했고, 학자들은 과연 쌓여 있는 데이터들을 통해서 얻을 수 있는 게 있지 않을까라고 생각한다.

그것이 바로 빅데이터 분석이다. 현재 우리가 사용하고 있는 여러 분야에서 빅데이터가 활용되고 있는데 실제로 체감할 수는 없지만 빅데이터의 활용으로 우리는 조금 더 편리한 생활을 하고 있는 것이다. 이런 예로, 서울시 야간버스 노선도, 카드사의 고객맞춤 상품 출시 등이 있다.

빅데이터를 이용해야 하는 이유

최근 한 리서치 업체의 조사에 따르면, 빅데이터 활용을 준비 중이거나 이미 활용 중인 기업이 모든 업종별로 40% 이상인 것으로 조사되었다. 이러한 결과의 이유에는 바로 고객 파악이 모든 사업 성공의 필수 요건이기 때문이다.

데이터는 사용자들이 어떤 것을 원하고, 어떻게 이용하는지에 대한 정보가 모두 담겨 있다. 데이터 속에서 주된 고객층의 흐름을 파악하여 거기에 맞는 상품을 제공하는 것이 고객과 기업 모두의 이익이 되기 때문에 빅데이터 활용은 이제 기업 입장에서 선택이 아닌 필수조건이 되는 것이다. 현재 동일 업종의 기업 내에서 빅데이터를 이용하는 기업과 하지 않는 기업은 실제로 큰 차이를 보여주고 있다.

온라인으로 많은 것을 이용하는 현대 사회에서 소비자의 호감을 얻기 위해 가장 중요한 서비스 특징이 바로 신속성이다. 몇 년 전부터 한 소셜커머스 기업이 빅데이터 분석을 이용하여 다른 소셜커머스 기업들보다 크게 성공하였다.

서비스 이름은 바로 ‘로켓 배송’이다. 한 소비자가 기저귀가 필요하여 주문을 하면, 기존의 소셜커머스 기업들에서는 주문 정보가 들어가고 그때 포장을 하여 택배로 보내는 데까지 1~2일 정도 시간이 필요하다.

그러나 ‘로켓 배송’을 해 주는 소셜커머스 기업에 기저귀를 주문한다면, 주문 정보가 기업으로 가는 것이 아니라, 주문을 한 소비자의 지역에 있는 ‘캠프’라고 불리는 물류센터로 간다. 그렇게 되면 주문 정보를 받은 ‘캠프’에서는 미리 포장을 완료한 기저귀를 즉시 배송을 하여 불과 2~3시간 만에 소비자에게 기저귀가 배달된다.

‘캠프’에서 미리 포장 완료된 기저귀를 준비할 수 있었던 이유가 바로 빅데이터 분석을 활용하였기 때문이다. ‘로켓 배송’에서는 각 지역별로 주문했던 지난 내역들을 빅데이터 분석을 통해 주문이 들어올 상품들을 미리 포장을 완료하여 ‘캠프’라는 물류창고에 보관하고 있었기 때문에 빠른 시간 안에 주문부터 배송까지 완료를 할 수 있었던 것이다.

빅데이터 분석을 통한 주문상품 예측으로 빠른 배송이 완료되어, 소비자들의 기업에 대한 만족도가 ‘로켓 배송’을 안 하는 다른 업체에 비해 월등하게 높게 나타났다. 빅데이터 분석을 통한 주문물량 예측이 완벽하게 맞는 것이 아니기 때문에, 재고에 대한 기업 손해는 엄청나다. 결론적으로, 빅데이터 분석을 통한 주문 예측으로 ‘로켓 배송’에 성공하여 1조원의 투자를 받아 크게 성공했다.

〈그림 1〉은 최근에 소비자들에게 소셜커머스 기업들의 평판을 조사한 자료이다. 이 그래프에서 보듯, ‘로켓 배송’을 하여 소비자에게 빠른 상품 배달을 한 쿠팡은 다른 기업들에 비해 소비자 평판이 높게 나왔다. 또한 ‘로켓 배송’ 서비스를 시작한 2015년 이후 매출액이 상당히 증가한 것을 확인할 수 있었다.

이러한 ‘로켓 배송’이 가능한 이유는 차세대 IT 기술인 빅데이터 분석을 적극 활용하였기 때문이다. 이처럼 빅데이터 분석을 통해 서비스를 개발한 기업은 그러지 않은 기업에 비해 높은 소비자 만족도와 매출을 얻게 되었다.

우리 주변의 빅데이터 활용사례는?

서울시는 심야시간대의 통화량 등의 빅데이터를 분석해 심야버스 노선을 도출했다.

1) 서울시 심야버스 노선도

주변을 둘러보면 빅데이터는 이미 우리의 일상 속 많은 분야에서 응용되고 있다. 대표적인 사례는 2013년 개통한 서울시 심야버스 노선이다. 심야버스의 노선도는 직관적으로 만들어진 것이 아니라 빅데이터를 통한 철저한 분석에 의해 도출된 것이다. 어떤 식으로 사용 되었는가를 간단히 살펴보면 다음과 같다.

우선 심야시간대의 통화량 등을 이용하여 서울시 각 지역의 유동인구 밀집도를 수집하고 이를 분석한다. 그리고 결과에 따른 최적의 노선을 도출한다. 이렇게 도출된 노선을 기준으로 다시 한 번 유동인구 빅데이터를 이용하여 배차 간격을 조절한다. 이러한 과정을 거쳐 탄생한 심야버스는 하루 평균 1000명 이상의 승객이 이용하고 있다. 즉, 빅데이터를 통한 분석과 의사결정이 사람들에게 좀 더 편안함을 준 사례이자 아주 모범적인 빅데이터의 활용 사례라고 할 수 있다.

2) 신용평가모델

빅데이터는 일상생활뿐만 아니라 금융에서도 널리 이용되고 있다. 최근의 신용평가 모델은 기존의 복잡한 과정과 인터뷰 등을 거치지 않고 온라인상으로 제공하는 서비스가 등장하고 있다. 이는 빅데이터 기반의 핀테크 서비스 중 하나로 대두되고 있다. 기존의 신용평가는 여러 종류의 서류와 인터뷰 등을 통해 이루어졌다. 심사 대상자는 신용평가 등급을 받기 위해서는 복잡하고 귀찮은 준비 과정을 거쳐야만 했다.

그러나 빅데이터를 기반으로 한 새로운 신용평가 모델은 이러한 준비가 전혀 필요치 않다. 최소한의 신청자 정보만을 가지고 해당 신청자의 소셜네트워크 활동 데이터를 수집하여 이를 기준으로 평가하는 방식이다. 예를 들면, 신청자가 소셜네트워크상에서 “부정적인 단어의 사용이 많다”라는 것이 빅데이터 수집, 분석을 통해 도출되었다면 신청자의 신용도에 대해서 다시 한 번 고려해 볼 만한 사항이 될 수 있을 것이다.

또한 택배 이용률도 신용평가의 기준이 될 수 있다. 만약 A라는 사람이 꾸준히 택배를 이용하는 사람이라면 A는 일정한 소득이 있을 것이라고 유추할 수 있고 이것을 신용도를 평가하는 요소로 활용할 수 있을 것이다. 즉 빅데이터는 기존의 정형적인 데이터를 넘어서 비정형적인 데이터에서도 의미를 찾을 수 있도록 해 주었다고 할 수 있다.

3) 금융 신상품 개발

또한 빅데이터는 금융 기업들의 마케팅 및 상품 개발에서도 이용되고 있는데 대표적으로 신한카드를 예로 들 수 있다. 신한카드는 위성호 신한카드 사장이 취임하면서 ‘빅데이터 경영’을 선언하였다. 이는 신한카드가 보유하고 있는 고객들의 카드 사용 실적을 토대로 빅데이터를 구성하고 이를 분석하여 소비패턴, 선호 트렌드를 도출한 뒤 각각의 성별, 연령대에 맞춤 형태의 상품을 개발하여 제공하고 있다. 사용자들은 자신에게 가장 적합한 서비스를 제공받을 수 있고 기업의 입장에서는 훨씬 효율적으로 고객유치를 할 수 있으므로 1석 2조의 효과를 가지고 있다고 볼 수 있다.

이러한 여러 사례들을 통해서도 볼 수 있듯이 빅데이터는 우리에게 정보를 보는 새로운 관점과 단순한 숫자나 문자의 나열에 불과했던 과거의 데이터들과는 다르게 의미있는 정보를 제공해준다.

빅데이와 핀테크의 미래

위의 빅데이터의 활용 사례를 보면서 우리가 기술 발전의 혜택이 보이지 않는 곳에서도 많이 받는다는 것을 알 수 있다. 앞으로 빅데이터를 이용한 서비스를 제공하는 기업이 늘어날 추세이며, 우리가 이용하는 데이터 정보가 더 늘어나게 된다면 우리가 받는 혜택 또한 더 다양해질 것이다. 빅데이터가 주는 혜택이란, 우리에게 느껴지지는 않지만 마음속으로만 바랐던 편의성을 기업과 정부에서 제공하는 것이다.

카드 활용 사례나 개인 신용 평가에서 빅데이터가 이용되는 사례를 본다면 과거에 언급하였던 P2P대출, 로보어드바이저의 투자와 같은 핀테크 업체에도 충분히 이용될 전망이다. 특히 최근 P2P대출의 선두주자로 소개하였던 ‘렌딩클럽’의 경우 초기 사용자의 대출 상환이 이루어지지 않아 많은 어려움을 겪고 있는 실정이다. 초기 사용자의 신용평가 모델이 적합하지 않아 이러한 일이 벌어지게 되었는데 빅데이터를 통한다면 해결책이 될 수 있다. 또한 로보어드바이저의 경우에는 기본적으로 데이터 분석을 통한 투자이다. 그렇다면 다양하고 많은 데이터가 있다면 새로운 투자 상품 개발과 투자 적합처를 발견할 수 있게 될 것이다.

이외에도 보험, 대출, 투자 등 핀테크 기업은 빅데이터를 활용하여 사업에서 가장 중요한 시장의 흐름, 고객의 니즈 파악, 상품 분석 등에 이용이 가능하다. 또한 이를 활용한 기업과 활용하지 않은 기업의 차이는 최종적인 성공의 여부와 관련이 있을 것이다.

결론적으로, 이제는 데이터가 우리 사회 전반의 기술의 기름과 같은 역할을 하게 되었고, 더 많은 데이터를 가지고 이용하는 기업이 돈을 벌고, 경쟁에서 이길 수 있는 세상이 열린 것이다.⊙